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反洗钱合规和KYC:监管科技的应用场景分析

01-15 15:35

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文章来源: 万链之家

目前,随着金融行业全面上云和智能化升级,数字化变革浪潮正在席卷金融业,技术手段、竞争模式、监管方式和消费者需求都在发生根本性的变革。大型科技公司成为金融行业竞争中重要的参与者和驱动力;他们在以技术重塑行业竞争生态的同时,也改变了信用评估、风险管理和市场竞争、金融监管的方式和标准;在国内外的监管实践和金融实务中,区块链在提升反洗钱和KYC效率、构建实时自动化监管新模式、加强金融监管统筹与信息共享,以及加强行业组织自律管理的公信力等方面发挥了重要作用。

一、 反洗钱合规和KYC的基本概念和历史溯源

洗钱是指犯罪分子通过将非法收入投放到银行具有货币流通功能的机构进行周转的方式,以抹去犯罪痕迹的行为。反洗钱作为一种全球性打击犯罪行动,首先由美国发起,打击的对象最初是贩毒活动。反洗钱行动最早由银行主导,银行为承担反洗钱职责的主要金融机构。 

1970年《银行保密法案》是针对犯罪嫌疑人滥用金融机构的薄弱环节清洗非法收益的情形,为了保证执法部门获取金融交易的证据和资料,要求银行对于超过1万美元的现金交易,金融机构必须向有关部门提交涉及存款、取款、现金兑换或者其他支付或者转移的报告;1986年《洗钱控制法案》是名副其实的反洗钱法律。该法案首次将洗钱列为联邦犯罪。《洗钱控制法案》和《银行保密法案》构成了美国反洗钱法律体系的核心,在打击和遏制洗钱行为上起了重要的作用。

2001年“911”恐怖事件后,为防止恐怖行为,加强执法调查,美国参众两院一致通过了《爱国者法案》。其中第三篇“铲除国际洗钱和2001年反恐怖融资法案”,专门以反洗钱和反恐融资为内容,目的是预防、查明和起诉国际洗钱和恐怖融资行为。

《爱国者法案》修正了《银行保密法案》和《洗钱控制法案》的有关规定,对金融机构施加了许多新义务;极大地扩大了“金融机构”的范围;同时法案对于外国人在美国境内实施的洗钱犯罪、外国银行在美国银行开立银行账户、外国人转移被美国法院命令没收的资产等案件,允许美国法院具有审判权,也就是所谓的“长臂管辖权”,法案还首次将腐败行为列为上游犯罪。

美国反洗钱立法的核心,可概括为“一解两报”。“一解”是了解你的客户,“两报”是向执法机构提交《货币交易报告》和《可疑活动报告》。了解你的客户(“Know Your Customer”,以下简称“KYC”),指的是获取客户相关识别信息,包括了解与客户建立的关系、了解客户的身份、了解资金的来源、以及监督客户的行为。金融机构的KYC过程,不仅包括对客户风险进行精准识别,更包括与客户发生的金融关系和行为是否符合监管要求(如反洗钱等)。因此,金融机构在KYC 过程中还需要集合公共数据和私人数据对客户进行全面审查。

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二、我国金融机构反洗钱合规和KYC的现状和存在问题

2006年我国颁布《反洗钱法》,确立了中国洗钱预防制度的基本框架,通过授权制定《金融机构反洗钱规定》等规章制度,明确了机构所履行的反洗钱职责。2015年,《反恐怖主义法》颁布,进一步完善了反恐怖融资监管和涉恐资产冻结制度。2017年,《国务院办公厅关于完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机制的意见》(简称“三反意见”)进一步完善国家反洗钱体系顶层设计。在机构设置上,人民银行设立了反洗钱局和反洗钱监测分析中心,建立了自上而下的央行反洗钱工作机构。人民银行牵头建立的反洗钱工作部际联席会议,规范了不同行业的反洗钱、反恐怖融资职责。

 反洗钱监管在国家治理体系中发挥着重要作用。2018年是中国反洗钱的发力之年,央行最新报告公布,2018年全年针对违反反洗钱规定的行为罚款金额合计1.89亿元,同比增长41.04%,为2016年公布反洗钱罚金总额以来最高。同时,针对特定非金融机构的反洗钱规制也在加强。

 从金融监管来看,数据质量是监管机构识别风险的基本条件,主要表现于:金融交易产生的数据体量、交易频度越来越大,金融机构需要处理大规模、多主体的数据;数据的复杂程度提升,产生了大量非结构性数据,数据挖掘的难度较大。经过十多年的金融机构反洗钱报送实践,金融机构在客户身份信息识别与验证、洗钱等方面实现了一定程度的互通,这都在一定程度上加大了信息报送的难度。

 从金融机构来看,在传统报送方式下,金融机构用电子文档上报所规定的数据,上报数据的标准和口径是监管部门根据专家经验或者规则,事先设定的。随着洗钱手段“日新月异”,在事先预设条件下的报送数据很难反映真实情况,更谈不上对情况的事前的预测和预防,这是落后于新型数据思维和监管科技发展的。每次报送规则的变化,金融机构只能升级数据系统,因此协调难、时间长、流程复杂。

三、 金融行业的数字化转型及区块链与反洗钱的融合

全球的金融行业正在经历一场大规模的数字化变革,技术手段、竞争模式、监管方式和消费者需求都在发生根本性的变革。大型科技公司成为金融行业竞争中重要的参与者和驱动力;他们在以技术重塑行业竞争生态的同时,也改变了传统信用评估的方式标准,以客户的交易规模和交易行为而非财务报表和抵质押物等评估指标变得越来越突出,对于数据的获取和使用能力也在更大程度上决定了公司的产出效能和行业的竞争格局;金融风险呈现出多样化和交叉性的特征,也使得更为敏捷、跨界和基于监管科技的宏观审慎监管越来越必要。

 通过区块链技术支付交易的分布式数据库系统(Distributed Ledger Technology,以下简称“DLT”),能够更准确的验证交易对手信息,金融机构可显著降低交易监控的误判率,节省大量的人工成本。KYC程序包含了多个报告实体,区块链技术使之成为银行中法定实体的身份注册中心,每个客户都有唯一的加密身份,不论他在法定实体中拥有多少账户或资产。客户数据被安全记录在区块链上,并在链上所有银行进行共享和查询。

 同时,采用多方安全计算、联邦学习等信息技术,可以使监管手段更为敏捷,即由技术实现在虚拟“数据池”的数据探索、建模、分析工作,既实现数据多样化和可获得性,也使得分析工作得以运用最新的信息技术,如知识图谱、机器学习等。多方安全计算、联邦学习可以认为是监管科技树的枢纽节点,能够帮助金融机构在不获得央行原始数据的情况下,获得更好的反洗钱模型。


四、国内外的典型实践案例分析

在国内外的监管实践和金融实务中,区块链在提升反洗钱和KYC效率、构建实时自动化监管新模式、加强金融监管统筹与信息共享,以及加强行业组织自律管理的公信力等方面发挥了重要作用。

典型案例之一:基于R3 Corda平台的DLT EURO chain。欧洲央行在2019年12月发布了一个名为EURO chain的全新技术项目;这个计划侧重于企业区块链创新的银行整合,是在埃森哲咨询公司的协助下,借由R3 Corda、DLT所设计的技术项目。项目旨在为反洗钱的法律程序提供了一种数位解决方案,通过该解决方案,除了用户选择以外,中央银行或中介机构无法看到用户的身份和交易历史记录;其中匿名电子交易限制的执行是自动的,其他检查则委托给反洗钱机构进行。欧洲央行已计划应用DLT来让银行运作更有效率,并借由EURO chain来遏制洗钱等犯罪,保证金融秩序与金融安全。

典型案例之二:北京市互联网金融监测管理系统。该系统主要针对P2P网贷企业。P2P网贷最大的挑战是缺乏借款人的征信数据,包括其是否已有负债。建立一个基础区块链的监测系统,对于P2P行业的发展是大有助力的。北京市互联网金融监测系统保护了交易数据的隐私性,实现了交易数据的防篡改保护,并对数据溯源实行穿透式监管。截至2017年9月末,已有101家行业排名靠前的P2P网贷企业接入。累计交易总额27,948亿元,融资总人数4,640万人,投资总人数3,568万人,累计当期贷款余额5,407万。


综上所述,区块链技术与联邦学习在反洗钱合规与KYC领域的应用与融合,对于中央银行数字货币体系的顺利构建、金融机构的合规经营以及金融监管向基于功能监管的服务转型,具有重要意义;它也关系到我国金融体系能否有效融入国际惯例和监管规则的轨道中。反洗钱风险监测已经经历了纯人工判断、规则策略引擎、量化指标引擎这几种方式,并进一步向机器学习模型(智能)引擎方向发展。

 在技术革新和探索过程中,传统金融机构大多处于由基础算法、规则和量化评分阶段;而部分科技公司已经开启对反洗钱、反欺诈的客户洗钱风险评级、交易监控等工作场景中。金融机构应更加主动地运用科技手段,提升反洗钱工作的科技水平,使合规经营能够跟上市场创新步伐,并实现自身的风控能力和管理效率的提升和突破。

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赵宇飞

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